Kalkulačka osobního bankrotu 2023 – oddlužení splátkovým kalendářem při insolvenci

Dostali jste se do neřešitelné situace, kdy na jedné straně máte vysoké dluhy (které nezvládáte splácet), a na druhé straně vám exekutor bere skoro všechno, a vám nezbývá skoro nic. Hledáte nějakou cestu, jak vyřešit svoje dluhy, abyste od nich měli již jednou provždy pokoj?

Pak by vás mohly zajímat informace o tom, co je to osobní bankrot. Jak to funguje, jaké jsou podmínky. Máme zde pro vás i kalkulačku pro výpočet nezabavitelné částky při insolvenci, kde si můžete spočítat, jestli vám soud schválí oddlužení, kolik vám bude zůstávat, a kolik vám naopak oddlužení „sebere“.

Co je to osobní bankrot a jak to funguje

Osobní bankrot (nebo také insolvence či soudní oddlužení), je jedna z možností, jak může fyzická osoba (běžný člověk, nebo případně i podnikatel), řešit své vysoké dluhy. Určitě to ale není jediná možnost. A už vůbec to není snadný způsob, jak se zbavit dluhů.

Podmínky pro to, aby vám soud schválil oddlužení, jsou poměrně přísné, skoro by se dalo říci až „tvrdé“. Soud vám oddlužení schválí, jen pokud uvidí, že budete schopni splácet alespoň minimální splátku (2178 Kč měsíčně). Současně se bude hodnotit, zda se snažíte splácet všechny své dluhy (je doporučená hranice alespoň 30% splacených dluhů, není to ale striktní podmínka, jako dříve).

V praxi to pak znamená, že musíte mít nějaký majetek, jehož prodejem je možné získat příslušnou hodnotu, nebo musíte být schopni v následujících 5 letech vydělat požadovanou sumu peněz. Pokud se rozhodnete pro oddlužení formou postupných splátek (splátkový kalendář), pak musíte počítat s tím, že vám po dobu 5 roků, bude zůstávat jen velmi málo peněz. Kolik přesně, to si můžete spočítat v naší kalkulačce osobního bankrotu, nebo si to popíšeme dále.

Insolvenční kalkulačka – výpočet splátek a nezabavitelné částky v roce 2023

Jaké je nezabavitelné minimum při insolvenci

Pokud soud schválí oddlužení formou splátkového kalendáře, tak vám budou prováděny srážky ze mzdy (a i z jiných příjmů). Pro ně pak platí stejná pravidla jako při exekuci na mzdu z důvodu přednostní pohledávky. Zůstane vám tedy určitá nezabavitelná část mzdy. To, jak bude vysoká, závisí na vaší čisté mzdě a na tom, jestli máte vyživovací povinnost na nějaké děti nebo manžela/manželku.

Základní nezabavitelná částka na jednotlivce (dlužníka), je v roce 2023 ve výši 13 638 Kč. Pokud máte děti (vůči kterým máte vyživovací povinnost), nebo manžela/manželku, pak se za každou z těchto osob zvýší nezabavitelná částka o 3409,50 Kč.

Pokud by se tedy jednalo o dlužníka, který má manželku a dvě malé děti, pak je celkové nezabavitelné minimum 23 867 Kč.

Ze zbytku mzdy (toho co zůstane po odečtení výše uvedené nezabavitelné částky), pak dostáváte jednu třetinu (ale maximálně 10 228 Kč). V našem příkladu (dlužník + 2 děti + manželka), je tedy teoretické maximum, které zůstane při insolvenci ve výši 34 095 Kč. Vše nad tuto částku jde insolvenčnímu správci na úhradu dluhů.

Jaké má výhody osobní bankrot

Mezi výhody, které má osobní bankrot, patří šance zbavit se všech dluhů (které jsou přihlášeny do insolvence). Musíte sice 5 roků „přežít“, jen s minimálním příjmem. Pokud ale splníte podmínky oddlužení (mimo jiné usilovné splácení dluhu), pak budete mít od těchto dluhů pokoj.

Jakmile soud schválí oddlužení, tak po vás již exekutor nemůže chtít nic dalšího – nemůže vám zabavit majetek nebo blokovat účet v bance, atd.

Opravdu stačí splácet jen minimální splátku?

Pokud jste z předchozích odstavců získali pocit, že při osobním bankrotu stačí uhradit jen minimální splátku a „máte pokoj“, pak je to špatně. Oddlužení končí, pokud uplyne 5 let (a ani to nemusí platit vždy) nebo pokud je uhrazeno 100% dluhů. Podle toho co nastane dříve. Případně může oddlužení skončit po 3 letech, pokud je splaceno 60% dluhů.

Během oddlužení musíte splácet alespoň minimální splátku (2178 Kč měsíčně). Pokud byste neplatili ani toto minimum, pak soud může oddlužení zrušit. Jinak ale každý musí splácet podle svých možností. Ten, kdo má vyšší příjmy, tak platí více. Soud nakonec hodnotí, zda jste vynaložili maximální úsilí při splácení dluhů. Pokud byste záměrně snižovali své příjmy, nebo se vyhýbali práci úplně, pak to soud bude hodnotit negativně.

Insolvenční správce dostane všechny příjmy

V případě, že soud schválí oddlužení, pak je insolvenční správce stejný „jako smrt“. Také bere (téměř) vše. Tedy nejenom, že budou prováděny srážky ze mzdy (nebo z jiného srovnatelného příjmu, což může být třeba i důchod, mateřská, rodičovský příspěvek, odstupné, nemocenské dávky, podpora v nezaměstnanosti apod.). Insolvenčnímu správci byste měli hlásit i jakékoliv jiné příjmy. Třeba dědictví, výhru, prostě jakýkoli mimořádný příjem. A velkou většinu těchto mimořádných příjmů vám pak „zabaví“.

Kolik stojí osobní bankrot?

Oddlužení formou osobního bankrotu navíc ani zdaleka není zadarmo. Když pomineme to, že něco málo zaplatíte už na začátku – soudní poplatky nebo za vypracování návrhu na oddlužení, i během splácení budete „platit“.

Z toho co vám insolvenční správce strhne z platu (nebo jiného příjmu), si bere svoji odměnu. A ta není úplně malá. Pokud se jedná o osobní bankrot jednotlivce, pak je to 750 Kč měsíčně jako odměna insolvenčního správce a dalších 150 Kč měsíčně na náhradu výdajů. Celkem tedy 900 Kč měsíčně. Pokud je insolvenční správce plátcem DPH, pak je to 1089 Kč. Pokud by se jednalo o společné oddlužení manželů, pak je to ještě více. Při společném oddlužení si insolvenční správce bere 1350 Kč měsíčně (tedy 1663,50 s DPH).